Comment les banques et les entreprises peuvent se préparer à l'instant FedNow

Jul 30, 2023

Par Lucas Mearian

Journaliste principal, Computerworld |

Après un programme pilote de six mois, la Réserve fédérale américaine prévoit de lancer en juillet son système de paiement en temps réel FedNow. Mais de nombreuses banques et entreprises pourraient être prises au dépourvu lors de son lancement.

Le système de paiement et de règlement de la banque centrale est conçu pour augmenter les liquidités, en particulier pour les petites entreprises et les acteurs de la chaîne d'approvisionnement qui peuvent être payés instantanément pour les biens et services. Cela crée également une nouvelle façon pour les employés, en particulier les employés à la demande et ceux rémunérés à l'heure, d'être payés plus rapidement et plus fréquemment, peut-être tous les jours.

Le nouveau système permettra aux banques, aux entreprises et aux consommateurs d'envoyer et de recevoir des paiements en 10 secondes, n'importe quand. Comme pour les autres systèmes de paiement, le service entraîne des frais et les banques devront décider qui paie la facture : les commerçants, les consommateurs, aucun des deux, ou les deux.

"Les banques ne fonctionnent pas 24h/24 et 7j/7 aujourd'hui", a déclaré Debbie Buckland, directrice analyste des services financiers chez Gartner Research. "Ils devront donc mettre en place des procédures pour s'adapter à cette gestion des liquidités qui se produit au milieu de la nuit. Parce que si vous donnez à vos clients la possibilité d'effectuer leurs opérations bancaires au milieu de la nuit, ils vont fais-le."

Dans un premier temps, FedNow permettra aux banques d'envoyer et de recevoir des paiements ; D'autres fonctionnalités, telles que permettre aux consommateurs de s'identifier par numéro de téléphone et e-mail uniquement afin d'effectuer des paiements – comme Venmo le permet désormais – devraient arriver plus tard.

"Vous devez disposer d'un moyen permettant aux clients - consommateurs et entreprises - d'initier un paiement en temps réel", a déclaré Buckland. "Cela signifie ajouter cette fonctionnalité à leurs canaux numériques et mobiles. Vous devez pouvoir mettre à niveau votre produit ou activer ce service."

Les consommateurs qui souhaitent un moyen instantané d'effectuer des paiements, qu'il s'agisse d'un produit de détail ou d'un versement hypothécaire, devront utiliser une application ou une plateforme bancaire une fois que leur fournisseur de services financiers les proposera.

Il existe deux différences principales entre FedNow et les systèmes de paiement traditionnels tels que les services de compensation automatisés (ACH) et les virements électroniques, tels que Western Union ou le service Fedwire de la Fed. Les transactions ACH ne sont réglées qu'une seule fois à la fin d'une journée ouvrable, et elles sont réglées par lots, et non individuellement. Les virements électroniques sont plus rapides, mais facturent des frais d’utilisation plus élevés. Les virements ne sont pas non plus utilisés pour les transactions par lots multiples ou traditionnelles, et ils ne sont toujours pas en temps réel ; ils peuvent prendre plusieurs minutes ou plusieurs jours pour les envois de fonds ou les paiements transfrontaliers.

Pour les consommateurs qui ne connaissent pas le système de paiement ACH, il s'agit du système de transfert de fonds utilisé lorsque les employés s'inscrivent au dépôt direct, effectuent des paiements par chèque électronique ou autorisent la déduction de paiements automatiques de leurs comptes bancaires.

FedNow ne remplace pas les réseaux ACH et filaires existants, mais constitue une option de paiement supplémentaire lorsque des paiements et des règlements en temps réel sont nécessaires.

Les systèmes de paiement existants seront mis à l'épreuve par l'efficacité de FedNow, et même si l'impact sera significatif, il est peu probable qu'il supplante les autres systèmes, selon Aaron Press, directeur de recherche pour les stratégies de paiement mondiales chez IDC.

"Les paiements électroniques connaissent une croissance suffisamment rapide en général pour que, même si d'autres systèmes perdent des parts de marché, ils ne cesseront pas nécessairement de croître", a déclaré Press. « Mais ils ne restent pas sans rien faire. Tous les autres [opérateurs] de systèmes de paiement réfléchissent à la manière de se positionner par rapport à FedNow. Même la [Réserve fédérale] réfléchit à l’impact de FedNow sur son propre service Fedwire. »

Le nouveau système signifie également que les banques qui l'adopteront devront s'adapter à un monde 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, dans lequel les commerçants ou les consommateurs pourraient vouloir transférer des fonds entre différents comptes tiers à des heures impaires du jour ou de la nuit. Cela signifie également que les banques n'auront pas une journée ouvrable complète, comme c'est le cas actuellement, pour passer par les processus de connaissance du client, de lutte contre le blanchiment d'argent et de lutte contre la fraude. Ces processus devront être automatisés pour une découverte en temps réel.